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作为国内用户数最广泛的互联网信贷产品之一，微粒贷的产品调整，对消费金融行业有着举足轻重的影响。

新流财经从多家与微粒贷合作联合贷款业务的银行、持牌消费金融公司处得知，微粒贷大范围调降了其贷款利率。

一位城商行从业者告诉新流财经，在今年上半年，微粒贷已经进行了对客端利率的调整，整体算下来，年化利率大概下降了2-3个百分点。有知情人士向新流财经表示，日前深圳银监局对微众银行进行窗口指导，要求其继续降低微粒贷产品利率。

新流财经调研多位用户发现，其微粒贷已经普遍由早期的日利率万分之五降到了如今的万分之三。

有合作机构开始收缩资金

利率下调对微粒贷最直接的影响是利息收入将减少。

据微众银行2018年财报显示，截至2018年末，微众银行管理贷款余额超过3000亿元，表内各项贷款余额1198亿元。假定按千亿余额粗略测算，微粒贷年化利率整体下调2-3个百分点，意味着微粒贷利息收入或将减少超20亿元。

此番微粒贷下调对客端利率，对于合作联合贷款业务的银行以及消费金融公司来说，收入同样会相应地减少。

微众银行在2017年财报中曾披露，其联合贷款合作金融机构已扩展到50家，这50家机构分享了微众银行75%的业务。本次微粒贷利息下调，可能广泛影响到一批合作金融机构的相关收入。

一位持牌消费金融公司工作人员透露，近段时间已经在收缩与微粒贷合作的联合贷款规模，并将合作重心转向借呗等产品，“目前借呗那边还没有明显的产品调整。”上述持牌消费金融从业者透露。

有银行从业者分析，此番利率下调，微众银行势必也会转移风险，重新与合作银行谈价格。

从微粒贷的运营模式来讲，以微众银行与其他银行、持牌消费金融公司联合放贷为主。微众银行会与合作机构设定一个收益率，微粒贷发放的每笔贷款，合作机构会按固定比例分润。

早期微众银行和合作机构的出资比例分别约是20%和80%，今年3月报道，一位民营银行人士透露，在与微粒贷合作后期，部分出资比例已经调整到95%。

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不管如何，微粒贷在合作资金方面都将经历新一轮挑战。从微粒贷产品角度来看，利率下调，微众银行也会调整相应的风控策略，“更高危的用户授信额度可能会被降低，甚至直接关闭。”某从业者分析，如此一来，微众银行可能会“放弃”一部分更底层的客群。

落实普惠金融？

一位持牌消费金融公司从业者认为，微粒贷的入口在微信九宫格十分重要的位置，微信今年5月公布的数据显示其月活跃用户已经突破11亿。换言之，在不看用户是否被授信的情况下，有11亿用户能看到微粒贷这一产品的存在。

就用户面而言，微粒贷一定是教育普通人借贷理念与借贷习惯最具优势的产品。

“微粒贷归根结底属于银行的产品，银行身负一定的社会责任，一定要坚持普惠金融的发展原则。”某传统银行工作人员表示。

实际上，不只是微众银行，就在日前，同为互联网银行的网商银行也对外宣布，将向小微经营者下调网商银行贷款利率。

据了解，网商银行已连续两年为小微企业下降贷款利息：2017年，利率下降了1个百分点；2018年，在上一年的基础上，小微企业的贷款利率再下降1.2个百分点。

微众、网商们其实从建立初期就具有“普惠”基因，不断扩大贷款规模，降低贷款利率并不意外。

值得一提的是，也有传统金融机构工作人员透露，监管层实际在去年就有要求微粒贷降低利率，因为微粒贷利率确实比传统银行个人信贷产品利率高。

若用户的微粒贷日利率为0.05%，则年化利率会达到18.25%，这一利率水平并不低，更何况微粒贷本来就是属于银行系贷款产品。

当然，从微众银行自身来看，微粒贷已经上线4年，风控、运营等多方能力不断优化，平均贷款成本也在持续下降，下调利率更能促进借贷活跃度。

微众银行2018年财报中，其董事长兼首席执行官顾敏就提到，“微众银行新发放贷款平均利率下降近1个百分点，其中小微企业下降超过2个百分点。”

一位农商行从业者分析，就目前形势来看，银行的贷款利率会呈现下降趋势。因此，监管层指导微粒贷下调利率，对银行业、消费金融行业而言，都具有一定提示作用。

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